¿Cómo reclamar una comisión por descubierto en cuenta?

Definición comisión por descubierto

Todos, en algún momento, hemos tenido nuestras cuentas bancarias en lo que, popularmente, se conoce como «números rojos». Y es en esta situación concreta cuando puede entrar en juego la llamada comisión por descubierto.

Será objeto de análisis en este artículo la regulación y funcionamiento de esta comisión.

¿Qué es una comisión por descubierto?

En primer lugar, se debe definir lo que es el descubierto en cuenta: se trata de una facilidad crediticia que los Bancos pueden conceder a los titulares de cuentas corrientes; ese «crédito» va a permitir que se abonen cargos por recibos domiciliados o pagos con tarjeta cuando en la cuenta no hay dinero. Son las entidades bancarias quienes deciden abonar o no los cargos cuando en la cuenta no hay dinero.

La comisión por descubierto es la que el Banco puede cobrar por esos cargos que acepta abonar, aun cuando no haya dinero en la cuenta o no haya dinero suficiente. Ese pago de los cargos cuando no hay dinero, va a traer como consecuencia que el titular de la cuenta deba dinero al Banco.

Se aplica esta comisión sobre el descubierto mayor de todo el período de liquidación. El cobro de la misma debe estar recogida en el contrato y, además, el Banco debe comunicar a su cliente el detalle de la liquidación efectuada en la cuenta corriente, mediante la entrega del correspondiente documento de liquidación de la cuenta con la periodicidad pactada.

¿Cuándo es ilegal una comisión por descubierto?

Aceptado por el Banco el descubierto, el cobro de la comisión por descubierto tácito o excedido debe respetar los límites que se detallan a continuación; si no se respetan estos límites, el cobro de esta comisión sería indebida y cabría interponer una reclamación.

No se podría cobrar esta comisión de descubierto, en los siguientes casos:

  1. Cuando el descubierto sólo es causa de las diferentes fechas de valoración atribuidas a los ingresos y reintegros en la cuenta por los procedimientos bancarios.
  2. No se puede cobrar esta comisión dos veces por el mismo descubierto.
  3. Cuando la comisión por descubierto sumada a los intereses producidos por el mismo suponga una TAE superior a 2,5 veces el interés legal del dinero en cada momento.

¿Qué otras comisiones incluye un descubierto en cuenta?

Otra comisión ligada a la de descubierto en cuenta es la llamada comisión por posición deudora. Se trata de una cantidad fija (la mayoría de las veces unos 30 euros e incluso un importe mayor), que figura en el contrato y que el Banco suele cobrar por el mero hecho de quedarnos sin saldo o en números rojos en la cuenta; se cobra de manera conjunta a la comisión por descubierto. El importe de esta comisión es el mismo, independientemente de que la cantidad en descubierto sea un euro o cincuenta.

Se trata de una comisión totalmente legal y así está reconocida por el Banco de España; lo que la puede hacer abusiva es el hecho de que su cobro se haga sin seguir las pautas de las buenas prácticas bancarias recogidas en la Memoria del Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones del Banco de España. Según la Memoria, para que el cobro de esta comisión sea ajustada a Derecho es necesario que concurran los siguientes requisitos:

  1. Que la comisión esté prevista y recogida en el contrato de cuenta corriente.
  2. Que su cobro obedezca a alguna gestión realizada por el Banco en relación a ese descubierto; las entidades bancarias, por el mero hecho de que la cuenta se quede sin saldo o en negativo no puede aplicar de manera automática esta comisión.

Si en el cargo de la comisión no concurren estas premisas, cabría reclamar su devolución a las entidades financieras.

Con relación a la comisión por posición deudora, reseñar la sentencia del Tribunal Supremo, de fecha 25 de octubre de 2019, en la que se anula por abusiva una comisión por posición deudora por no ajustarse su cobro a las buenas prácticas bancarias.

Además de esta comisión, unido también al descubierto en cuento, están los intereses de demora previstos en el contrato, para el caso de que no se liquide la deuda que contraemos con el Banco cuando acepta el descubierto y procede al abono de los cargos aún no habiendo dinero en la cuenta de un cliente.

Reclamación de una comisión por descubierto

En el caso de que el cobro de la comisión no se ajuste a Derecho, según lo explicado en los puntos anteriores, el afectado podría solicitar la devolución de su importe mediante la presentación de una reclamación por escrito en el Servicio de Atención al Cliente de su entidad financiera. Los modos de presentación sería o bien llevando el escrito a su propia sucursal o cualquier oficina de su Banco, por burofax con acuse de recibo o carta certificada con acuse de recibo; o por correo electrónico, para el caso de que el Servicio de Atención al Cliente de su entidad tenga habilitado un correo a tal efecto de las reclamaciones.

¿Cómo evitar la comisión por descubierto?

El único modo de evitar el cargo de esta comisión sería dar instrucciones al Banco para que no haga pago alguno en la cuenta que no tiene saldo. Sería conveniente que esas instrucciones constaran por escrito.

Sin perjuicio de lo expuesto en el párrafo anterior, si el Banco no dispone de instrucciones al respecto, al titular de la cuenta no le quedaría otra que controlar de modo periódico el saldo de su cuenta para que siempre esté en positivo y evitar encontrarse, por sorpresa, con los números rojos y la consecuente comisión por descubierto.

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