Definición del Fondo de Garantía de Depósitos - Iuris NOW

¿ En qué consiste el Fondo de Garantía de Depósitos ?

By Elena Novel | Artículos para clientes

Nov 28
que es el fondo de garantía de depósitos

En los tiempos que corren de tanta incertidumbre en todo lo relativo a la economía y a los sistemas financieros, son muchos los que nos preguntamos lo que ocurriría si los Bancos donde tenemos depositados nuestros ahorros fueran a la quiebra. La respuesta la encontraremos en este artículo. Veremos la definición del Fondo de Garantía de Depósitos y su funcionamiento

¿ Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos ?

El Fondo de Garantía de Depósitos Bancarios es un organismo cuyo fin es intervenir en aquellos casos de insolvencia o quiebra de un Banco o entidad financiera adscrito al mismo, con el fin de que podamos recuperar el dinero depositado en esas entidades con problemas. Comunmente, es conocido con las siglas FGD.

Su regulación se encuentra en el Real Decreto- ley 16/2011, de 14 de octubre, por el que se crea el Fondo de Garantía de Depósitos de entidades de crédito.

El Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito va a garantizar la devolución de los depósitos en entidades bancarias hasta la cantidad límite prevista, que se analizará posteriormente. Además, este organismo va a realizar actuaciones con el fin de reforzar la solvencia y el buen funcionamiento de entidades adscritas al mismo.

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Entidades adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos

Todas las entidades de crédito españolas, obligatoriamente, pertenecen y están adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos de España; debemos de reseñar dos entidades que no están adscritas: los establecimientos financieros de crédito y el Instituto de Crédito Oficial.

Con anterioridad a la creación de este organismo, las entidades de crédito, las Cajas de Ahorro, los establecimientos bancarios y las Cooperativas de Crédito tenían su particular Fondo de Garantía. En la actualidad, el patrimonio de estas entidades crediticias, ha quedado integrado en el vigente y actual Fondo de Garantía de Depósitos de España.

Por su peculiaridad, nos vamos a referir a dos entidades bancarias que operan en España:

  1. ING BANK : se trata de un Banco holandés, con sucursal abierta en nuestro país y autorización del Banco de España para operar; por ello, en el caso de quiebra o insolvencia de esta entidad, sería el Fondo de Garantía de Depósitos holandés quien cubriría a los afectados, por importe de 100.000 euros por cuenta.
  2. CAIXABANK: teniendo el domicilio social, en la actualidad en Valencia, en caso de dificultades económicas, sus depositantes estarian cubiertos por el Fondo de Garantía español.

¿ Qué cubre el Fondo de Garantía de Depósitos ?

En este apartado analizaremos la cobertura que nos daría el Fondo en el caso de insolvencia o quiebra de las entidades de crédito

Importe garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos

El Fondo garantiza la devolución de hasta un límite de 100.000 euros por persona . Cuando las cantidades depositadas en la entidad bancaria estuvieran nominadas en otra divisa, estaría garantizado su equivalente, aplicando los tipos de cambio correspondiente.

Productos garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos

  1. Los depósitos dinerarios, hasta el límite del importe garantizado, 100.000 euros por persona
  2. Los valores e instrumentos financieros confiados a la entidad de crédito hasta el límite del importe garantizado, 100.000 euros. Lo que no cubre el Fondo es la pérdida de valor de las inversiones; ante la quiebra o insolvencia del Banco, nos tocaría asumir la pérdida.

Junto con las operaciones bancarias reseñadas, el Fondo de Garantía de Depósitos de España responde y da cobertura también, de manera excepcional, a otros tres tipos de depósitos que procedemos a detallar:

  1. Los depósitos con origen en operaciones con bienes inmuebles, cuando tales bienes tienen un uso residencial.
  2. Los depósitos que pueda recibir el depositante, en un momento determinado, y cuya causa sean pagos unidos a uno de los siguientes estados: matrimonio, divorcio, jubilación, fallecimiento o invalidez
  3. Los depósitos que provienen de los pagos de la prestaciones de seguros y de las indemnizaciones percibidas consecuencia de los perjuicios habidos por un delito o un error judicial

Estos depósitos los cubre durante un período de tres meses a partir del momento en que su importe haya sido abonado o desde la fecha en que dichos depósitos hayan pasado a ser legalmente transferibles.

Por último, reseñamos dos productos que el Fondo de Garantía de Depósitos no cubre: los fondos de inversión y los planes de pensiones.

Aportaciones al Fondo de Garantía de Depósitos

El Fondo de Garantía de depósitos de España se financia con las aportaciones que anualmente tiene que hacer las entidades de crédito adheridas al mismo. Además, en un caso de necesidad, puede acordar que las entidades bancarias adheridas realicen contribuciones extraordinarias; otro de los modos de captar recursos estaría en los mercado de valores o mediante préstamos o cualesquiera otra operación de endeudamiento.

Las entidades de crédito que no hagan sus aportaciones o incumplan las obligaciones que tienen frente al Fondo, podrán ser excluidas del mismo; para ello, antes, tienen que haber fracasado las medidas que se pudieran adoptar para asegurar el cumplimiento de esas obligaciones.

¿ Cómo funciona el Fondo de Garantía de Depósitos ?

Se exponen en este apartado los pasos a seguir por los ahorradores y usuarios en los casos de insolvencia de las entidades financieras de crédito.

Supuestos que activan el pago

En el caso de depósitos bancarios:

  1. Que la entidad de crédito haya sido declarada en concurso de acreedores; también que haya sido solicitado judicialmente la declaración de concurso.
  2. Cuando no se ha declarado el concurso pero se ha producido el impago de los depósitos vencidos y exigibles; en este supuesto es necesario que el Banco de España disponga que la entidad crediticia se encuentra en una situación en la que no le es posible devolver los fondos

En el supuesto de los depósitos de valores:

  1. Que se haya dictado el auto declarando en concurso de acreedores a la entidad bancaria; además, esta situación tiene que conllevar la suspensión de la restitución de los valores financieros.
  2. Que el Banco de España declare que la entidad crediticia no puede cumplir con las obligaciones contraídas con los inversores. Todo ello, a la vista de los hechos de los que ha tenido conocimiento la entidad supervisora y por razones relacionadas con la entidad financiera.

¿ Cómo se accede al pago ?

Se trata de un trámite sin ningún tipo de coste para el depositante o inversor. La entidad de crédito, en situación de insolvencia, comunica al Fondo de Garantía todos los datos de los depositantes. Y el importe total de las cantidades depositadas eb la entidad.

El Fondo, una vez recibe está información, comprueba que concurren los requisitos preceptivos para el pago; después se pone en contacto con el depositante o inversor y le notifica el modo en que se va a proceder al pago.

¿Qué plazo tiene el Fondo de Garantía de Depósitos para pagar?

En el caso de los depósitos bancarios. el plazo es de los 7 días hábiles siguientes a la fecha en que se produzca el hecho que determine el pago.Sin perjuicio de ello, y de manera transitoria hasta el 1 de enero de 2024, serán de aplicación los siguientes plazos:

  1. 20 (veinte) días hábiles, hasta el 31 de diciembre de 2018.
  2. 15 (quince) días hábiles, entre el 1 de enero de 2019 y el 31 de diciembre de 2020.
  3. 10 (diez) días hábiles, entre el 1 de enero de 2021 y el 31 de diciembre de 2023.

En el caso de los depósitos de valores, el plazo máximo es de 3 meses a partir de haber determinado la posición del inversor y su importe.

¿ Cubre el Fondo de Garantía de Depósitos a las personas jurídicas?

Las personas jurídicas están también cubiertas por el Fondo, de la misma manera que las personas físicas. Y por el mismo importe de 100.000 euros por cuenta.

El Fondo de Garantía de Depósitos europeo

Es un organismo que todavía no está creado aunque existe ya una propuesta presentada por Alemania en este sentido. Afectará a todos los países de zona euro. Y los estados miembros recurrirán al mismo cuando el Fondo de Garantía de Depósitos del estado afectado por una entidad bancaria en dificultades, se hubiera agotado.

Su creación y regulación, si llega a materializarse será el culmen de la unión bancaria europea

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